長期入院に備える医療保険は必要ですか？

入院日額10000円とか、女性特有の病気ではさらに！とか、CMで保険会社はインパクトのある表現で巧みに商品に興味を持たせます。

もちろん、CMで表現されていることは「事実」ですので、誇張表現でもなんでもありませんが、大事なことから目を背けさせています。

大事なこととは何かというと、顧客にとって「最大限いくら受け取れる権利があるか？」という点です。

一般的にCMしている医療保険は、1入院の支払限度額が60日型の保険です

支払限度額とは、契約している保険から最大何日分の保障が得られる日数という意味です。
例えば、入院日額1万円、1入院支払限度60日の契約をされている方が、脳血管疾患で緊急入院し90日間の入院をしたとします。

この場合、病院に入院したのは90日間ですが、1入院60日限度の契約だと60日分すなわち60万しか支払われないのです。

多くの方が、契約前に説明される保険提案書に記載している「60日型」という文字を「眺めて」いるはずですが、自分が入院することのイメージがつきませんから、この「日型」の重要さを気付かず他のところを気にしています。
毎月の保険料、払込免除がある、ガン診断一時金の有無など、こうした保障の有無も重要なことであることに変わりませんが、「日型」のところには何故か目が向かないのです。

では何故この大事な部分に気付かないのでしょうか？

衝撃の事実をお伝えします。

実は保険セールスのほとんどが、入院支払限度についてこだわりがありません。

えっ？なんで？と思われるかもしれませんが、多くの保険セールスにとって「保険価値」を理解して営業活動をしている人が驚くほど少ないのです。
「保険価値」とは私が勝手に作った造語で、保険から最大でいくら受け取れるものかを図る指標のことです。

例えば、入院日額10000円で支払限度額によってどれほど「保険価値」に違いが出るか計算してみましょう。

1入院60日型の場合・・・10000円×60日＝60万

1入院120月の場合・・・10000円×120日＝120万

1入院365日の場合・・・10000円×365日＝365万

1入院730日の場合・・・10000円×730日＝730万

60日型と730日型だと、約12倍以上の給付金を受け取れる価値があると言えます。

でも保険価値が12倍なら毎月の保険料も12倍かというわけではありません。

例えば、30歳男性の某保険会社の60日型と730日型の保険料の比較をしてみましょう。

入院日額10000円
手術20万（入院中）5万（外来手術）
先進医療最大2000万

60日型・・・3047円
730日型・・・4217円

60日型に比べて730日型は約1.38倍程度の保険料です。

この数字を比較してご案内すると730日型を選ぶ選択肢もありかもしれません。